Figure-vous que dans le monde des assurances emprunteur, il existe un petit mécanisme méconnu qui peut vous coûter des milliers d’euros : le délai de franchise. Ce paramètre technique détermine quand votre assureur commencera à prendre en charge vos mensualités en cas de pépin. Alors, prêt à découvrir pourquoi ce détail mérite toute votre attention ?
Sommaire
Le délai de franchise : ce petit temps d’attente qui peut vous coûter cher
Alors, qu’est-ce que c’est exactement ce fameux délai de franchise ? C’est simple : c’est cette période pendant laquelle vous êtes déjà en galère (accident, maladie, etc.), mais où votre assurance ne vous verse encore aucune indemnité. Et oui, vous continuez à payer vos cotisations pendant ce temps. Ambiance…
Pour être bien clair : lorsque vous tombez malade ou avez un accident qui vous empêche de travailler, l’assureur ne commence pas à payer immédiatement. Il attend. Et cette attente, c’est précisément le délai de franchise.
Prenons un exemple concret. Imaginez que vous souscriviez une garantie « incapacité temporaire totale » avec un délai de franchise de 90 jours. Si un accident vous cloue au lit pendant 6 mois, l’assureur ne commencera à prendre en charge vos échéances qu’à partir du 4ème mois. Les trois premiers mois ? C’est pour votre pomme !
Pourquoi ce délai existe-t-il ?
Bon, soyons honnêtes, ce délai n’a rien d’avantageux pour vous. En revanche, pour l’assureur, c’est tout bénéf’ ! Il lui permet de :
- Analyser tranquillement votre dossier avant de sortir le chéquier
- Se protéger contre d’éventuelles tentatives de fraude
- Et surtout… réduire considérablement ses coûts d’indemnisation
Dans mon métier de journaliste spécialisé, j’ai vu des situations où deux personnes avec exactement le même problème de santé recevaient des indemnisations totalement différentes, simplement à cause de cette histoire de délai de franchise.
Les délais par garantie : la jungle des petits caractères
La loi ne fixe aucune durée obligatoire pour ces délais. Résultat ? C’est le far west ! Chaque assureur fait un peu ce qu’il veut. Généralement, on observe des délais allant de 30 jours à 6 mois.
| Type de garantie | Délai de franchise moyen | Ce que ça signifie pour vous |
|---|---|---|
| Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) | 90 à 180 jours | Après un grave accident, jusqu’à 6 mois sans aide |
| Invalidité Permanente Totale (IPT) | 90 à 180 jours | Jusqu’à 6 mois à payer seul malgré l’invalidité |
| Invalidité Permanente Partielle (IPP) | 30 à 90 jours | 1 à 3 mois sans prise en charge |
| Incapacité Temporaire de Travail (ITT) | 30 à 90 jours | 1 à 3 mois d’arrêt non couverts |
L’impact financier : des milliers d’euros en jeu
Vous vous demandez peut-être si ces quelques mois font vraiment une différence ? La réponse est absolument oui !
Prenons un exemple que j’ai rencontré récemment : Julie, 42 ans, cadre dans la finance. Sa mensualité de crédit est de 1200€. Son assurance couvre 75% de cette somme en cas de problème, soit 900€ par mois. Suite à un burnout, elle se retrouve en arrêt maladie pendant un an.
Avec un délai de franchise d’un mois : elle touche 11 × 900€ = 9900€
Avec un délai de franchise de trois mois : elle touche 9 × 900€ = 8100€
Avec un délai de franchise de six mois : elle touche 6 × 900€ = 5400€
Vous voyez la différence ? 4500€ de moins dans le pire scénario ! Et pendant tout ce temps, elle doit continuer à payer ses échéances ET ses cotisations d’assurance. Tu vois ce que je veux dire ?
Négocier son délai de franchise : mission possible ?
La bonne nouvelle, c’est que ces délais peuvent parfois être négociés. Tout dépend de la politique commerciale de votre assureur, mais généralement, c’est donnant-donnant : un délai plus court contre une cotisation plus élevée.
J’ai rencontré Thomas, courtier en assurance, qui m’expliquait : « C’est comme acheter une voiture. Le prix de base correspond à un modèle standard, mais vous pouvez ajouter des options. Un délai de franchise réduit, c’est une option, et elle a un prix. »
La délégation d’assurance : votre arme secrète
Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. La seule condition ? Votre nouveau contrat doit offrir des garanties équivalentes.
Cette possibilité vous donne un vrai pouvoir de négociation. Si votre assureur actuel refuse de réduire votre délai de franchise, vous pouvez simplement aller voir ailleurs !
Délai de franchise vs délai de carence : attention à la confusion
On confond souvent ces deux notions, mais elles sont bien distinctes :
- Le délai de franchise : période entre la survenue du sinistre et sa prise en charge
- Le délai de carence : période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert après avoir souscrit le contrat
Ces délais de carence sont généralement plus longs (6 à 12 mois) et, contrairement aux délais de franchise, ils ne sont pratiquement jamais négociables. Leur but ? Éviter que des personnes souscrivent une assurance en sachant déjà qu’elles vont avoir un problème.
Stéphanie, une amie conseillère en gestion de patrimoine, m’a raconté le cas d’un client qui a souscrit une assurance avec garantie perte d’emploi juste avant d’être licencié. Mauvaise surprise : avec un délai de carence de 12 mois, sa garantie ne s’est activée qu’un an après son licenciement !
Conclusion : le diable se cache dans les détails
Vous savez maintenant pourquoi ce petit détail technique mérite toute votre attention. Quand on parle assurance emprunteur, les économies se jouent souvent sur ces paramètres que personne ne regarde.
À votre place, je vérifierais immédiatement le délai de franchise de mon contrat actuel. Après tout, qui n’aimerait pas économiser plusieurs milliers d’euros en cas de coup dur ? Et vous, avez-vous déjà vérifié ce point dans votre contrat d’assurance emprunteur ?
