Figure-vous que changer d’assurance pour votre crédit conso pourrait vous faire économiser plusieurs centaines d’euros ! Saviez-vous que la plupart des Français ignorent qu’ils peuvent résilier cette assurance sans pénalité à certains moments clés ? Entre les lois Hamon et Bourquin, le jeu en vaut pourtant la chandelle. Alors, envie de payer moins tout en restant bien couvert ?
Sommaire
L’assurance emprunteur : protection essentielle ou dépense superflue ?
Ah, l’assurance emprunteur ! Ce petit contrat qu’on signe parfois à la va-vite quand on contracte un crédit conso entre 200 et 75 000 €. Vous savez, cette ligne qui alourdit gentiment votre mensualité…
À quoi sert vraiment cette assurance ?
L’assurance emprunteur, c’est votre filet de sécurité. Elle intervient quand les aléas de la vie vous empêchent de rembourser votre crédit. Un peu comme ce copain qui vous dépanne quand vous êtes à sec, mais en plus fiable !
Concrètement, elle couvre généralement :
- Le décès (garantie DC)
- La perte totale et irréversible d’autonomie (garantie PTIA)
- L’invalidité permanente totale (garantie IPT)
- L’incapacité temporaire de travail (garantie ITT)
Son coût ? Il s’exprime en pourcentage du capital emprunté – c’est le fameux TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance). Et croyez-moi, quelques dixièmes de pourcentage de différence peuvent représenter une belle somme sur la durée du crédit !
Liberté de choix : ce que dit la loi
Vous voulez une révélation ? Vous n’êtes absolument pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre établissement de crédit. Vraiment ! C’est comme au restaurant quand le serveur vous propose automatiquement l’eau en bouteille alors que vous préférez la carafe.
Lors de la souscription, vous avez le droit d’apporter votre propre assurance (délégation d’assurance), à condition qu’elle offre des garanties équivalentes à celles exigées par le prêteur.
Pourquoi changer d’assurance en cours de route ?
J’ai connu Pierre, 42 ans, qui a réalisé qu’il payait son assurance emprunteur presque deux fois plus cher que nécessaire. Comme lui, plusieurs raisons peuvent vous pousser à résilier :
- Vous avez repéré une offre beaucoup moins chère (économies, économies !)
- Vos revenus ont baissé et vous cherchez à alléger vos charges
- Vous avez remboursé une partie du crédit
- Vous souhaitez améliorer votre couverture
L’évolution du droit : quand pouvez-vous résilier ?
Le monde de l’assurance emprunteur a connu une véritable révolution ces dernières années. Les législateurs se sont succédé pour nous donner plus de liberté. C’est un peu comme les forfaits mobiles : fini l’époque où on était pieds et poings liés !
Voici les étapes clés de cette libération :
- 2010 – Loi Lagarde : Autorisation de la délégation d’assurance à la souscription
- 2014 – Loi Hamon : Possibilité de résilier sans frais pendant les 12 premiers mois
- 2018 – Amendement Bourquin : Droit de résiliation annuelle à chaque date anniversaire (préavis de 2 mois)
Attention toutefois : la loi Lemoine de 2022 (résiliation à tout moment) ne s’applique qu’aux crédits immobiliers, pas aux crédits à la consommation !
Le bon timing pour résilier
Soyons clairs. Pour un crédit conso, vous pouvez résilier :
- À tout moment pendant les 12 premiers mois (Loi Hamon)
- À chaque date anniversaire après la première année (Amendement Bourquin)
- À tout moment si votre assureur a oublié de vous envoyer l’avis annuel d’échéance (petit bonus méconnu !)
Comment trouver une meilleure assurance ?
Vous êtes convaincu ? Super ! Mais comment dénicher la perle rare ? Les comparateurs en ligne sont vos meilleurs alliés. Ils permettent d’obtenir plusieurs devis en quelques clics. Simple, efficace, économique.
Un conseil d’ami : ne regardez pas que le prix. Les garanties et les exclusions sont tout aussi importantes. C’est comme choisir un smartphone uniquement sur son prix – vous pourriez le regretter !
Exemples concrets d’économies possibles
| Exemple 1 : Marc, 44 ans, crédit de 35 000€ sur 84 mois | ||
|---|---|---|
| Assureur | Mensualité | TAEA |
| SwissLife | 5,14 € | 0,18 % |
| Generali | 5,73 € | 0,20 % |
| Gan | 5,76 € | 0,20 % |
| AXA | 6,00 € | 0,21 % |
| Exemple 2 : Anne, 31 ans, crédit de 15 000€ sur 60 mois | ||
|---|---|---|
| Assureur | Mensualité | TAEA |
| AXA | 2,09 € | 0,17 % |
| Gan | 2,13 € | 0,17 % |
| Generali | 2,14 € | 0,17 % |
| Cardif | 2,33 € | 0,19 % |
Guide pratique pour résilier votre assurance
La résiliation, c’est comme une recette de cuisine : il faut suivre les étapes dans le bon ordre pour réussir. Voici mon guide pas à pas :
Étape 1 : Récupérez votre FSI
La Fiche Standardisée d’Information (FSI), c’est votre document de référence. Il liste toutes les garanties exigées par votre prêteur. Sans elle, vous naviguez à vue !
Étape 2 : Trouvez une nouvelle assurance
Comparez les offres en vous assurant qu’elles répondent aux exigences de la FSI. N’hésitez pas à demander plusieurs devis.
Étape 3 : Souscrivez votre nouvelle assurance
Une fois votre choix fait, souscrivez le nouveau contrat. Gardez bien tous les documents, ils vous seront utiles pour l’étape suivante.
Étape 4 : Rédigez votre lettre de résiliation
Voici un exemple simplifié :
Objet : Résiliation de mon contrat d’assurance crédit à la consommation n°[numéro]
Madame, Monsieur,
J’ai souscrit le [date] une assurance emprunteur pour garantir mon crédit à la consommation n°[numéro]. Je vous informe de ma décision de résilier ce contrat en vertu de [loi Hamon OU amendement Bourquin selon votre situation].
Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Votre signature]
Envoyez cette lettre en recommandé avec accusé de réception ou utilisez la procédure de résiliation en 3 clics si votre assureur propose de conclure ses contrats en ligne.
Étape 5 : Informez votre prêteur
Si votre assurance est exigée par le prêteur, transmettez-lui le nouveau contrat. Il a 10 jours pour vérifier l’équivalence des garanties.
FAQ : les questions que vous vous posez
Dois-je fournir des justificatifs pour résilier ?
Si l’assurance est facultative, non. Si elle est obligatoire, vous devrez prouver que vous avez souscrit une nouvelle assurance équivalente.
Puis-je vraiment économiser autant ?
Absolument ! J’ai vu des économies allant jusqu’à 50% sur certains profils. Ça vaut le coup d’essayer, non ?
Faut-il toujours remplir un questionnaire de santé ?
En général, oui. L’assureur doit évaluer le risque qu’il couvre. Attention : toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat. Pour les personnes ayant un risque aggravé de santé, la convention AERAS peut faciliter l’accès à l’assurance dans certaines conditions.
Conclusion : libérez-vous des assurances trop chères !
Vous savez tout ! La résiliation d’une assurance emprunteur pour un crédit conso, c’est comme changer de forfait mobile : un peu de paperasse, mais des économies potentiellement importantes à la clé. Après tout, pourquoi payer plus quand on peut payer moins pour les mêmes garanties ? Et vous, avez-vous déjà envisagé de revoir toutes vos assurances pour optimiser votre budget ?
