Figure-vous que lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, on pense rarement aux maladies non objectivables comme la dépression ou le mal de dos. Pourtant, ces affections invisibles peuvent sérieusement compliquer le remboursement de votre prêt. La garantie MNO, vous connaissez ? C’est peut-être le petit détail qui changera tout dans votre contrat d’assurance.
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La garantie MNO en assurance emprunteur : l’indispensable méconnue
L’assurance emprunteur, c’est un peu comme votre gilet de sauvetage pendant la traversée de votre crédit immobilier. Elle intervient quand les aléas de la vie vous empêchent de rembourser vos échéances. Maladie grave, accident, décès… le contrat classique couvre pas mal de situations. Mais il y a un hic.
Certaines maladies passent totalement sous le radar. Pourquoi ? Parce qu’elles sont difficiles à « objectiver » lors d’un examen médical standard. On les appelle donc les Maladies Non Objectivables, ou MNO pour les intimes.
Mais au fait, c’est quoi exactement une MNO ?
Une MNO, c’est une souffrance bien réelle mais qui se laisse difficilement mesurer ou observer par des examens classiques. Ces troubles peuvent être psychiques ou physiques. Ils sont jugés « subjectifs » par les assureurs, mais croyez-moi, pour ceux qui en souffrent, l’impact est tout sauf imaginaire.
Les deux grandes catégories de MNO sont :
- Les affections psychiques : dépression, anxiété chronique, burn-out…
- Les pathologies du dos : lumbago, sciatique, hernie discale, lombalgie…
Et savez-vous ce qu’il y a de plus sournois avec ces maladies ? Elles peuvent parfaitement vous empêcher de travailler pendant des semaines, voire des mois. Sans revenus réguliers, le remboursement de votre crédit devient rapidement un casse-tête impossible.
Le contrat de base : des garanties qui ne couvrent pas tout
Dans un contrat d’assurance emprunteur classique, vous retrouvez généralement ces garanties :
| Garantie | Ce qu’elle couvre |
|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant en cas de décès de l’assuré |
| PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) | Invalidité rendant impossible toute activité professionnelle |
| ITT (Incapacité Temporaire totale de Travail) | Impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle |
| IPT (Invalidité Permanente Totale) | Invalidité permanente rendant impossible l’exercice de sa profession |
| IPP (Invalidité Permanente Partielle) | Invalidité permanente partielle réduisant la capacité de travail |
Mais voilà, aucune de ces garanties ne couvre naturellement les MNO. C’est là que notre fameuse garantie MNO entre en jeu !
La garantie MNO : conditions et couverture
J’ai eu un client l’an dernier, Paul, architecte de 42 ans. Une hernie discale l’a cloué au lit pendant trois mois. Sa banque a refusé de prendre en charge ses mensualités parce que son contrat de base excluait les pathologies du dos. Une situation galère qu’il aurait pu éviter avec une garantie MNO.
Comment fonctionne cette garantie ?
La garantie MNO est une option complémentaire que vous ajoutez à votre contrat d’assurance emprunteur. Elle couvre spécifiquement les conséquences des maladies non objectivables. Mais attention, les assureurs ne l’accordent pas les yeux fermés !
Pour activer cette garantie, il faut généralement que la maladie réponde à certaines conditions :
- Une constatation par des examens spécifiques (radio, scanner, IRM)
- Une hospitalisation d’une durée minimum (souvent de 3 à 30 jours selon les contrats)
- Une validation par le médecin-conseil de l’assureur
Vous l’aurez compris, ce n’est pas automatique. Et ça coûte plus cher ! Cette garantie supplémentaire entraîne une « surprime » qui s’ajoute à votre cotisation de base.
Les exclusions et leur rachat : jouez finement
Dans le jargon assurantiel, on parle d' »exclusion de garantie » pour désigner les situations où l’assurance ne jouera pas, même si vous êtes en incapacité de travailler. Les MNO figurent typiquement dans ces exclusions des contrats standard.
Bon, soyons honnêtes, les assureurs ne sont pas des philanthropes. Si les MNO sont généralement exclues, c’est qu’elles représentent un risque financier important. Mais il existe une parade : le rachat d’exclusion.
En clair, vous pouvez « racheter » cette exclusion moyennant finance. Vous payez plus cher chaque mois, mais en contrepartie, vous êtes couvert pour ces risques spécifiques. C’est comme si vous disiez à l’assureur : « Je sais que c’est risqué, je suis prêt à payer plus pour être tranquille. »
Comment souscrire à une assurance emprunteur avec garantie MNO ?
Vous êtes convaincu de l’utilité de cette garantie ? Parfait ! Maintenant, comment faire pour l’obtenir ?
La délégation d’assurance : votre meilleure amie
Premier constat : les assurances groupe proposées par les banques incluent rarement la garantie MNO. Pour l’obtenir, il faut souvent passer par une délégation d’assurance.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé de prendre l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez choisir n’importe quel assureur, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par le prêteur.
Et ce n’est pas tout ! Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet même de changer d’assurance emprunteur à tout moment. C’est une véritable révolution. Imaginez : vous avez déjà un crédit en cours, mais vous réalisez que vous n’êtes pas couvert pour les MNO ? Pas de problème, vous pouvez changer d’assurance sans justification ni pénalité !
Les critères pour bien choisir sa garantie MNO
Pour faire le bon choix, concentrez-vous sur ces 5 points essentiels :
- Le montant de la cotisation (la surprime peut varier significativement)
- L’étendue de la garantie (toutes les MNO sont-elles couvertes ?)
- Les conditions de mise en jeu (durée d’hospitalisation requise, etc.)
- Les plafonds de remboursement (certains contrats limitent la prise en charge)
- Les délais de franchise (période entre le début de l’arrêt et la prise en charge)
J’ai vu des différences de prix allant du simple au triple pour des garanties similaires. C’est comme pour les smartphones : même usage, prix très différents selon la marque. D’où l’importance de comparer sérieusement avant de signer.
Faut-il vraiment souscrire cette garantie ?
La question qui tue : est-ce que ça vaut vraiment le coup de payer plus cher pour couvrir ces risques ?
J’ai en tête l’histoire de Sophie, 35 ans, qui a fait une dépression sévère après un burnout. Sans garantie MNO, elle s’est retrouvée à devoir payer son crédit pendant six mois d’arrêt de travail. La facture était salée…
Réfléchissez à votre situation personnelle :
- Avez-vous des antécédents de problèmes de dos ou psychologiques ?
- Votre métier implique-t-il des risques particuliers (positions assises prolongées, stress important) ?
- Pourriez-vous assumer plusieurs mois de remboursement sans revenus professionnels ?
Si vous avez répondu « oui » à au moins une de ces questions, la garantie MNO mérite sérieusement réflexion.
Le témoignage qui fait réfléchir
Tenez, l’exemple de Stéphanie est parlant. En 2022, elle a emprunté 657 000€ sur 25 ans à 1,25% pour acheter sa résidence principale. À 36 ans et non-fumeuse, sa banque lui a proposé une assurance à 0,34%, soit un coût total de 55 845€ sur la durée du prêt.
En comparant les offres, elle a trouvé une assurance à 0,16% avec des garanties plus étendues, incluant une couverture MNO. Résultat : près de 32 000€ d’économies sur la durée de son prêt, tout en étant mieux protégée !
En conclusion, protégez-vous contre l’invisible
On ne sait jamais ce que la vie nous réserve. Un mal de dos qui s’installe, une dépression qui frappe… Ces maladies « invisibles » peuvent avoir un impact très concret sur vos finances. Alors, êtes-vous prêt à miser quelques euros de plus chaque mois pour dormir tranquille pendant 15, 20 ou 25 ans ?
