Figure-vous qu’un simple arrêt maladie peut mettre votre budget sens dessus dessous, surtout quand vous remboursez un crédit immobilier. C’est là que la garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) entre en jeu. Selon la Sécurité sociale, les indemnités journalières ne couvrent qu’environ 50% du salaire. Comment alors ne pas voir votre rêve immobilier se transformer en cauchemar financier?
Sommaire
L’essentiel à retenir sur la garantie ITT
Un arrêt de travail peut arriver à n’importe qui. Fracture après une chute, dépression, maladie grave… Vous savez comme moi que la vie ne prévient pas avant de nous jouer des tours. La garantie ITT est justement là pour ça.
Elle couvre votre impossibilité temporaire (mais totale) de travailler suite à un accident ou une maladie. Le principe? L’assurance prend en charge vos mensualités de crédit pendant votre convalescence. Simple comme bonjour, mais diablement efficace quand on se retrouve sans revenus pendant plusieurs mois.
Qu’est-ce qu’une incapacité temporaire totale?
Alors, concrètement, qu’est-ce qu’une ITT? C’est une situation où vous ne pouvez plus du tout exercer votre activité professionnelle, suite à:
- Un accident (fracture, entorse, traumatisme…)
- Une maladie (grippe sévère, cancer, infarctus…)
Le point crucial? L’incapacité doit être totale. Pas question de travailler, même à temps partiel. Et c’est là que ça se complique parfois.
Prenons un exemple concret. Imaginez Thomas, couvreur de 42 ans. Il se fracture la jambe en tombant d’une échelle. Son contrat stipule une « incapacité à exercer sa profession habituelle ». Résultat: il est couvert, même s’il pourrait théoriquement faire un travail de bureau. En revanche, si son contrat mentionnait « incapacité à exercer toute activité professionnelle », l’assurance aurait pu refuser de payer. Vous voyez la nuance?
Pourquoi cette garantie est-elle si importante?
Être en arrêt maladie, c’est déjà assez pénible comme ça. Alors si en plus, il faut s’inquiéter de ne pas pouvoir payer son crédit… La garantie ITT offre:
- Une tranquillité d’esprit pendant votre convalescence
- La protection de votre bien immobilier (évite les défauts de paiement)
- Un filet de sécurité financier pour votre famille
Et entre nous, les indemnités journalières de la Sécu, c’est bien gentil, mais ça ne couvre qu’une partie de votre salaire habituel. Sans compter le délai de carence de trois jours. Autant dire que sans garantie ITT, votre budget risque de prendre un sacré coup!
Comment fonctionne la garantie ITT en pratique?
| Caractéristique | Détails | Points d’attention |
|---|---|---|
| Délai de franchise | 60 à 90 jours généralement | Plus le délai est court, plus la prime est élevée |
| Mode d’indemnisation | Forfaitaire ou indemnitaire | Le forfaitaire est plus avantageux mais souvent plus cher |
| Durée maximale | 1095 jours (3 ans) | Au-delà, bascule vers l’invalidité permanente |
| Âge limite | Généralement 65 ans | Peut varier selon les contrats |
Les conditions pour bénéficier de la garantie
Pour que la garantie s’active, il faut généralement:
- Exercer une activité professionnelle (salariée ou non)
- Ne pas être déjà en arrêt lors de la souscription (logique, non?)
- Ne pas souffrir d’une affection préexistante pouvant entraîner un arrêt
Et puis, soyons honnêtes, la paperasse, c’est un peu la corvée dans ces moments-là. Il faudra déclarer votre arrêt dans les délais (souvent 30 à 90 jours), fournir tous les justificatifs (arrêts de travail, certificats médicaux, bulletins de paie…) et parfois se soumettre à un contrôle médical par le médecin-conseil de l’assureur. Pas la joie, mais c’est le prix à payer pour être couvert.
Le cas particulier du mi-temps thérapeutique
Là, ça se corse un peu. En principe, dès que vous reprenez le travail, même partiellement, l’assurance arrête de vous indemniser. Mais certains contrats prévoient une exception pour le mi-temps thérapeutique.
J’ai connu Marie, professeure des écoles, qui après un burn-out, a pu reprendre progressivement son activité tout en continuant à percevoir une partie de ses indemnités. C’était prévu dans son contrat. Alors que Paul, un ami ingénieur, a vu son indemnisation s’arrêter net dès son premier jour de reprise à temps partiel. Tout dépend de votre contrat, donc lisez bien les petites lignes!
Les pièges à éviter avec la garantie ITT
Les exclusions qui peuvent vous coûter cher
Attention aux exclusions! Certaines pathologies sont souvent exclues des contrats:
- Les troubles psychiatriques (dépression, burn-out, anxiété…)
- Les pathologies dorsales (lombalgie, hernie discale…)
- Les sports à risque non déclarés
- Les maladies liées à l’alcool ou aux stupéfiants
Ces exclusions ne sont pas systématiques, mais elles sont fréquentes. Et franchement, quand on sait que les troubles psychiques et les problèmes de dos représentent une bonne partie des arrêts de travail longs… C’est un peu comme avoir un parapluie qui ne fonctionne que quand il ne pleut pas trop fort. Pas idéal, vous en conviendrez.
L’indemnisation: forfaitaire ou indemnitaire?
Deux modes d’indemnisation existent:
- Forfaitaire: l’assurance verse l’intégralité des mensualités prévues, quels que soient vos autres revenus (indemnités journalières, prévoyance…)
- Indemnitaire: l’assurance comble uniquement la différence entre vos revenus habituels et vos indemnités journalières
Prenons un exemple concret: Mathilde, architecte, paie une mensualité de 1000€. En arrêt maladie, elle perçoit 600€ d’indemnités journalières. Avec une assurance forfaitaire, elle touchera 1000€ de son assurance emprunteur. Avec une assurance indemnitaire, elle ne recevra que 400€ (pour compléter jusqu’à son revenu habituel).
Je ne vous fais pas un dessin: le mode forfaitaire est bien plus avantageux. Mais évidemment, il est aussi généralement plus cher. C’est souvent ce que proposent les assurances individuelles (délégation d’assurance), alors que les contrats groupe des banques privilégient plutôt le mode indemnitaire.
Comment choisir et optimiser votre garantie ITT?
Le choix de votre assurance emprunteur n’est pas anodin. Une bonne ou mauvaise garantie ITT peut représenter des milliers d’euros de différence en cas de pépin.
Les points à vérifier avant de signer
Quand vous comparez des offres d’assurance emprunteur, soyez particulièrement attentif à:
- La définition de l’ITT (impossibilité d’exercer sa profession ou toute profession)
- Le délai de franchise (plus il est court, mieux c’est)
- Le mode d’indemnisation (forfaitaire idéalement)
- Les exclusions (notamment pour les troubles psy et dorsaux)
- La prise en charge du mi-temps thérapeutique
Et n’hésitez pas à négocier! Si vous pratiquez un sport à risque ou si vous avez des antécédents médicaux, parlez-en ouvertement avec l’assureur. Des solutions existent, comme la convention AERAS pour les emprunteurs à risque aggravé de santé.
La délégation d’assurance: votre meilleure alliée
Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance proposée par votre banque. La loi Lagarde (2010), renforcée par la loi Lemoine (2022), vous permet de choisir librement votre assureur, à condition que les garanties soient équivalentes.
Et croyez-moi, ça peut faire une sacrée différence! J’ai vu des clients économiser jusqu’à 15 000€ sur la durée de leur prêt en optant pour une délégation d’assurance. Tout en bénéficiant parfois de meilleures garanties, notamment sur l’ITT.
Conclusion: protégez votre capacité à rembourser
L’ITT, c’est un peu comme un airbag financier: on espère ne jamais avoir à s’en servir, mais on est drôlement content de l’avoir quand on en a besoin. Alors, avez-vous déjà vérifié les conditions de votre garantie ITT? Parce que franchement, entre nous, c’est le genre de détail qu’on préfère connaître avant d’en avoir besoin, pas après…
