Assurance Emprunteur et Risques Aggravés : Protéger son Prêt Malgré les Obstacles
Lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente un bouclier financier crucial, mais elle peut devenir un véritable casse-tête pour les personnes présentant un « risque aggravé ». Cancer, diabète, profession dangereuse ou passion pour les sports extrêmes : ces facteurs peuvent décupler le coût de votre protection ou même compromettre l’accès au prêt. J’ai découvert qu’en France, près d’un emprunteur sur cinq fait face à cette situation. Heureusement, des solutions existent.
Qu’est-ce qu’un Risque Aggravé en Matière d’Assurance Prêt?
En matière d’Assurance Emprunteur, le « risque aggravé » désigne toute situation où la probabilité d’un sinistre (décès, invalidité ou incapacité) est statistiquement plus élevée que pour la population standard. Les assureurs évaluent ce risque pour ajuster leurs tarifs et conditions.
La notion de risque aggravé concerne principalement trois domaines :
- Le risque médical (antécédents de cancer, maladies chroniques, ALD)
- Le risque professionnel (métiers dangereux comme pompier, militaire)
- Le risque lié aux activités (sports extrêmes, séjours en zones à risque)
Lors d’une récente demande de prêt, j’ai été surpris de constater que même mon activité occasionnelle de parachutisme était considérée comme un facteur aggravant. C’est comme si chaque saut représentait une petite alarme sur l’écran radar de l’assureur.
Ces évaluations ne sont pas arbitraires mais basées sur des statistiques précises qui permettent aux organismes d’AssurRisque de calculer la probabilité de sinistres.
Les Pathologies et Conditions Classées comme Risques Aggravés
Pour obtenir un Emprunt Sécurisé, les assureurs exigent généralement un questionnaire médical lorsque le capital dépasse 200 000 € ou si vous avez plus de 60 ans à la fin du remboursement. Certaines pathologies sont particulièrement surveillées.
| Catégorie | Exemples de pathologies | Impact sur l’assurance |
|---|---|---|
| Cancérologie/Hématologie | Tumeurs malignes, hémophilies | Surprime importante ou exclusion temporaire |
| Cardiovasculaire | AVC, cardiopathies, HTA sévère | Surprime ou limitation des garanties |
| Endocrinologie | Diabète type 1 et 2, mucoviscidose | Acceptation avec surprime |
| Maladies infectieuses | VIH, hépatite, tuberculose | Difficulté d’acceptation, fortes surprimes |
| Neurologie/Psychiatrie | Sclérose en plaques, Parkinson | Exclusion possible de certaines garanties |
Le tabagisme constitue également un facteur de risque majeur. Selon les données récentes, un fumeur peut voir sa prime augmenter de 50 à 100% par rapport à un non-fumeur. La bonne nouvelle? Après deux ans d’arrêt, certains assureurs réévaluent votre profil à la baisse.
Pour en savoir plus sur la manière dont ces pathologies sont prises en compte, consultez ce guide détaillé sur l’assurance emprunteur et les maladies graves.
Autres Facteurs de Risque Évalués par les Assureurs
Au-delà de la santé, d’autres éléments entrent en jeu dans l’évaluation de votre profil pour une Assurancial de prêt complète :
- Risques sportifs : parachutisme, alpinisme, sports mécaniques peuvent entrainer des surprimes de 20 à 200%
- Risques professionnels : pompiers, militaires, travailleurs offshore font face à des conditions spécifiques
- Risques géographiques : séjours prolongés dans des zones à forte instabilité politique ou sanitaire
- Risques financiers : revenus jugés insuffisants par rapport au montant des mensualités
Ces facteurs ne s’additionnent pas simplement – ils se combinent selon des formules complexes propres à chaque assureur. J’ai récemment accompagné un ami guide de haute montagne dans sa recherche d’assurance : malgré un excellent dossier médical, sa profession a fait grimper sa prime de près de 75%.
Pour mieux comprendre l’évaluation de ces risques, consultez cet article détaillé sur les risques couverts par l’assurance emprunteur.
Solutions pour les Emprunteurs à Risque Aggravé
Face aux difficultés d’accès à l’assurance prêt, des dispositifs comme la Convention AERAS et le droit à l’oubli représentent de véritables bouées de sauvetage pour les profils atypiques. La loi Lemoine a également rebattu les cartes depuis sa mise en application.
La Convention AERAS : un Dispositif Essentiel pour la Prévention Crédit
La Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) constitue une avancée majeure pour les personnes présentant des Risques Contrôlés. Signée entre l’État, les assureurs, les banques et les associations de patients, elle facilite l’accès au crédit immobilier.
Son fonctionnement repose sur un système à trois niveaux :
| Niveau | Processus | Résultat possible |
|---|---|---|
| Niveau 1 | Analyse standard par l’assureur | Acceptation normale ou avec surprime |
| Niveau 2 | Réexamen automatique par un service spécialisé | Proposition alternative possible |
| Niveau 3 | Transmission à un pool de réassurance | Solutions pour les cas les plus difficiles |
Pour bénéficier pleinement de ce dispositif, votre demande doit respecter certains critères : un prêt immobilier ou professionnel avec un capital inférieur à 420 000 € et un remboursement avant vos 71 ans.
J’ai personnellement utilisé ce dispositif après avoir fait face à un refus initial lié à des antécédents médicaux. Le passage au niveau 2 a permis d’obtenir une couverture, certes avec une surprime, mais sans exclusion de garantie majeure. Comme quand on gravit une montagne, parfois il faut simplement trouver un autre sentier pour atteindre le sommet.
Pour plus d’informations sur la Convention AERAS, consultez ce guide complet sur l’assurance emprunteur pour les risques aggravés.
Le Droit à l’Oubli et la Grille de Référence AERAS
Le droit à l’oubli représente une avancée considérable pour la Sécurité Prêt des anciens malades. Ce dispositif vous permet de ne pas déclarer certaines pathologies après un délai défini, comme si elles n’avaient jamais existé.
- Pour les cancers : 5 ans après la fin du protocole thérapeutique (contre 10 ans auparavant)
- Pour l’hépatite C : 48 semaines après la fin du traitement si guérison constatée
- Pour de nombreuses pathologies chroniques : selon la grille de référence AERAS
La grille de référence AERAS complète ce dispositif en permettant l’accès à l’assurance sans surprime ou avec une surprime plafonnée pour certaines pathologies spécifiques, sous conditions précises.
| Pathologie | Conditions d’accès | Type de couverture possible |
|---|---|---|
| Cancer du sein | Stade 1, 7 ans après fin de traitement | Tarif standard possible |
| Mélanome | Breslow ≤ 0,8mm, 7 ans après fin de traitement | Tarif standard possible |
| Diabète type 1 | HbA1c ≤ 7%, absence de complications | Surprime plafonnée |
| VIH | CD4 ≥ 500/mm³, traitement efficace | Surprime plafonnée |
La grille est régulièrement mise à jour pour intégrer les avancées médicales. Par exemple, depuis 2023, certains cas d’asthme stabilisé et d’épilepsie contrôlée bénéficient de conditions améliorées.
Pour connaître en détail les pathologies concernées et leurs conditions, je vous recommande de consulter ce guide sur l’assurance de prêt avec un risque aggravé.
Impacts Concrets des Risques Aggravés sur votre Assurance Emprunteur
Comprendre l’impact financier des risques aggravés est essentiel pour anticiper le coût réel de votre projet immobilier et évaluer sa faisabilité. Les Garanties Prévoyance peuvent s’avérer significativement plus coûteuses dans certaines situations.
Surprimes et Leur Impact Financier sur votre Crédit
Face à un risque aggravé, les compagnies d’assurance peuvent appliquer une surprime pouvant aller de 25% à 400% du tarif standard. Cette augmentation peut transformer radicalement l’économie de votre projet.
Voici un exemple concret de l’impact d’une surprime :
| Scénario | Prêt 200 000€ sur 20 ans | Taux d’assurance | Coût total assurance | Impact mensualité |
|---|---|---|---|---|
| Profil standard | 4% d’intérêt | 0,20% | 8 000€ | +33€/mois |
| Risque aggravé léger | 4% d’intérêt | 0,40% | 16 000€ | +67€/mois |
| Risque aggravé important | 4% d’intérêt | 0,80% | 32 000€ | +133€/mois |
L’an dernier, j’ai accompagné une cliente diabétique dans sa recherche de Protect’Emprunt. La première assurance consultée proposait un taux de 0,75%, soit près de quatre fois le tarif standard. Après comparaison et en mobilisant la convention AERAS, nous avons obtenu un taux de 0,42%. C’est comme comparer le prix d’un même modèle de voiture entre différents concessionnaires : les écarts peuvent être stupéfiants!
Pour comprendre ce qui peut entraîner une surprime, consultez cet article détaillé sur les facteurs de surprime.
Exclusions de Garanties : Conséquences et Alternatives
Dans certains cas, plutôt qu’une surprime, l’assureur peut opter pour des exclusions de garanties spécifiques. Cette pratique vise à écarter de la couverture les risques jugés trop importants.
Les exclusions peuvent prendre plusieurs formes :
- Exclusion médicale : liée à une pathologie spécifique (ex: exclusion des sinistres liés à votre diabète)
- Exclusion professionnelle : liée à votre métier (ex: exclusion des accidents en milieu offshore)
- Exclusion sportive : liée à vos activités de loisir (ex: exclusion des accidents liés à l’alpinisme)
- Exclusion géographique : liée à certaines zones (ex: exclusion des sinistres survenant dans certains pays)
Ces exclusions peuvent créer des angles morts dans votre protection. Par exemple, si vous avez une exclusion pour dépression et devenez invalide suite à cette pathologie, l’assurance ne prendra pas en charge le remboursement de votre prêt.
Pour contourner ces limitations, plusieurs alternatives existent :
| Alternative | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Garantie hypothécaire | Pas d’examen médical | Risque de perdre le bien en cas de défaut |
| Cautionnement | Solution pour contourner une exclusion | Engage un tiers dans votre prêt |
| Nantissement | Utilise un patrimoine existant comme garantie | Nécessite des actifs financiers conséquents |
| Délégation d’assurance | Possibilité de trouver un contrat plus adapté | Recherche parfois complexe |
Pour explorer ces alternatives, je vous recommande de consulter ce guide exhaustif sur l’évaluation des risques en assurance emprunteur.
Stratégies Pratiques pour Obtenir une Assurance Emprunteur Malgré un Profil à Risque
Avoir un profil à risque ne signifie pas devoir renoncer à son projet immobilier. Des solutions concrètes existent pour obtenir une Prêt Serein protection tout en maîtrisant les coûts.
La Loi Lemoine et Ses Avantages pour les Emprunteurs à Risque
Entrée pleinement en vigueur en 2023, la loi Lemoine a considérablement renforcé les droits des emprunteurs, particulièrement ceux présentant un profil atypique.
Les trois avancées majeures sont :
- Réduction du délai du droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour les cancers et l’hépatite C
- Suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000€ (par personne) remboursés avant 60 ans
- Résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur sans frais ni pénalités
Cette dernière disposition représente une opportunité majeure pour les personnes à risque aggravé. Si votre situation médicale s’améliore, vous pouvez immédiatement changer d’assurance pour en trouver une moins chère, sans attendre la date anniversaire du contrat.
Pour une femme de 45 ans ayant eu un cancer du sein il y a 6 ans, cette loi a tout changé. Auparavant, elle devait attendre 4 ans supplémentaires pour bénéficier du droit à l’oubli. Aujourd’hui, elle peut déjà omettre de mentionner cette pathologie dans son questionnaire médical.
Pour exploiter pleinement ces nouvelles dispositions, je vous invite à consulter ce guide détaillé sur la loi Lemoine et les modalités pratiques de résiliation.
Comment Optimiser Votre Recherche d’Assurance Malgré un Profil à Risque
Face aux défis posés par un profil atypique, une stratégie méthodique s’impose pour trouver la meilleure Assurance Emprunteur possible.
Voici les étapes clés pour maximiser vos chances :
- Comparer systématiquement les offres : les écarts peuvent atteindre 300% entre deux assureurs pour un même profil
- Consulter des courtiers spécialisés en risques aggravés qui connaissent les assureurs les plus ouverts à certaines pathologies
- Préparer soigneusement votre dossier médical avec des rapports récents montrant une bonne stabilisation
- Anticiper les délais : prévoyez 4 à 8 semaines pour obtenir une réponse définitive
- Vérifier l’éligibilité à la convention AERAS et à la grille de référence
- Négocier les exclusions plutôt que de les accepter d’emblée
Les meilleures offres d’assurance emprunteur en 2025 pour les profils à risque présentent des écarts considérables :
| Assureur | Spécialisation | Avantages | Taux moyen pour risque aggravé |
|---|---|---|---|
| GAN Eurocourtage | Pathologies stabilisées | Flexibilité sur certains cancers | 0,35-0,70% |
| Generali | Diabète, maladies cardiovasculaires | Pas d’exclusion pour diabète type 2 stabilisé | 0,40-0,75% |
| CNP Assurances | Sports à risque | Couverture possible sans exclusion | 0,45-0,85% |
| Super Novaterm | Professions dangereuses | Tarification avantageuse pour militaires | 0,50-0,90% |
J’ai récemment utilisé cette approche pour un client pratiquant l’alpinisme à haut niveau. Après trois refus standards, un courtier spécialisé a déniché une solution avec seulement une surprime de 30% et sans exclusion totale de son activité sportive. C’est comme chercher une aiguille dans une botte de foin – mais avec la bonne méthodologie, on finit par la trouver.
Pour améliorer vos chances de succès, n’hésitez pas à consulter ce guide sur la renégociation d’assurance emprunteur et les meilleurs comparateurs d’assurance.
FAQ : Questions Fréquentes sur l’Assurance Emprunteur et les Risques Aggravés
Quels sont les coûts moyens d’une assurance emprunteur avec un risque aggravé?
Pour un risque aggravé de santé, le coût peut représenter entre 0,30% et 1,5% du capital emprunté annuellement, contre 0,15% à 0,40% pour un profil standard. Sur un prêt de 250 000€ sur 25 ans, cela peut représenter un surcoût total compris entre 10 000€ et 40 000€. Les surprimes sont généralement exprimées en pourcentage du tarif standard (de +50% à +400%).
Est-il possible d’obtenir un prêt sans assurance en cas de refus pour risque aggravé?
Oui, mais c’est rare. Les alternatives incluent une garantie hypothécaire renforcée, un nantissement d’actifs financiers importants, ou une caution solidaire. Certaines banques peuvent accepter un prêt sans assurance pour de très bons clients avec un apport substantiel (>40%) ou pour des montants limités. Ces solutions impliquent souvent un taux d’intérêt majoré pour compenser le risque supplémentaire.
La convention AERAS est-elle accessible à tous les types de risques aggravés?
La convention AERAS s’applique principalement aux risques aggravés de santé, pas aux risques professionnels ou sportifs. Pour être éligible, votre emprunt doit être destiné à une résidence principale ou une activité professionnelle, avec un capital maximum de 420 000€ et un terme avant vos 71 ans. Le dispositif fonctionne par niveaux successifs d’examen, avec une attention particulière aux pathologies stabilisées.
Comment fonctionne le droit à l’oubli exactement?
Le droit à l’oubli vous permet de ne pas déclarer certaines pathologies après un délai spécifique, comme si elles n’avaient jamais existé. Pour les cancers, ce délai est de 5 ans après la fin du protocole thérapeutique sans rechute. Pour l’hépatite C, il est de 48 semaines après la fin du traitement si la guérison est constatée. Ce droit s’applique automatiquement, sans démarche particulière, lors de la souscription d’une nouvelle assurance emprunteur.
Peut-on changer d’assurance emprunteur si notre état de santé s’améliore?
Absolument! Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalités. Si votre état de santé s’est amélioré depuis la souscription initiale, vous pouvez bénéficier de conditions plus avantageuses. Il est recommandé d’obtenir un accord formel du nouvel assureur avant de résilier votre contrat actuel, et de vérifier que les nouvelles garanties sont au moins équivalentes à celles exigées par votre banque.
